凡是过往,皆为序章!看大数据智能风控如何助力商业银行加速转型

来源:半岛新闻网    关键词:   时间:2019-03-18 08:30:01


凡是过往,皆为序章。


这是一个最好的时代,这是一个最坏的时代。


这是前所未有的,属于金融科技的大时代。



01
背景

挑战or机遇

传统的信用风险管理面临哪些挑战?
外部经营环境方面


经济增速回落以及经济结构深入调整带来资产质量下行压力。企业跨地域、集团化经营业态的发展,风险传导机制复杂,增加风险管理难度。银行信贷规模增长以及客户结构深刻变化,使得客户信用风险表现形式更加多元化,信用风险管理难度持续加大。


银行内部


在银行内部传统业务模式下的信贷风险控制体系由于几方面原因难以满足业务经营需求:一、客户洞察往往以单个客户为研究对象,较少关注客户关系网络;二、信贷风险领域缺乏统一的数据处理平台处理和管理客户关系网络涉及的大量行内网外客户对象和海量的行内外数据;三、风险管理专家管理模式难以覆盖以客户关系网络扩展的客户数量;四、信用风险管理理念还处于落后的静止状态,无法根据动态变化的客户关系网络检测出客户的风险变化,及时对贷款生命周期进行干预,进而造成风险累积爆发,影响到银行信贷资产质量。


 外部监管方面 


银监会于2014年下发《中国银监会办公厅关于加强企业担保圈贷款风险防范和化解工作的通知》,要求在开展担保圈识别认定和风险分类的基础上,摸清底数,因圈施策,存优汰劣,截流净化,从严管理新增担保圈贷款业务,积极化解存量担保圈贷款风险,坚决退出高风险担保圈客户,建立担保圈贷款风险防范和化解的长效机制,防范区域性、系统性金融风险。


     基于上述背景,面向客户关系网络构建新型信息化风险监控模式是大势所趋。



02
探索

更深度的应用

利用知识图谱帮助机器“理解”和“解释”数据的核心能力,能够提升机器语言认知、可解释人工智能、增强机器学习能力等方面的水平。当前知识图谱在金融领域的应用还处于起步阶段,结合银行的具体业务来看,它能够在智能风控、反欺诈、智能营销、智能搜索可视化等领域得到深度应用。


反欺诈


近年来,金融欺诈的形式复杂多变,提供虚假资料、团队诈骗、内外勾结等手法越来越隐蔽,在这种情况下,传统的通过单点突破进行反欺诈的方法已经远不能满足需求。反欺诈的核心是人,我们可以构建以借款人为核心的领域知识图谱,除了借款人的基本信息之外,还可以将其消费记录、行为记录、关系信息、日志信息等整合到知识图谱中。此外,除了申请阶段的反欺诈,通过构建已知欺诈要素的知识图谱,建立客户风险特征信息库,优化风险模型和规则,借助实时流计算和图数据库技术,还能做到交易阶段的反欺诈。

智能营销


营销的关键是分析和理解用户。知识图谱可以有效整合用户的特征行为,能更好、更深入地理解和解释用户的需求,挖掘客户的潜在需求,针对性地推送产品和服务。同时,基于社交网络知识图谱,根据各种社交行为(如交往方式、频次等)发现图谱的关系模型,对客户社交网中的相关主体(如亲属、同学、同事等)进行挖掘,评估关系紧密度,有利于进行潜在客户挖掘。

03
方案

科技让金融更安全,更高效

针对银行在转型过程中遇到的营销和风控方面的各种问题,杭州金智塔科技有限公司为银行提供定制化的 “知他”银行智能化解决方案系统覆盖储蓄,投资,贷款三大银行核心业务,通过各环节的大数据分析,提升拉新,促活,留存的业务效果。帮助银行迅速完成转型。


金智塔“知他”银行智能化解决方案主要分为2个核心板块,其一为大数据智能风控,其二则为大数据智能营销。



以用户大数据画像为核心


随着时间的推移,80后、90后日益成为银行主要的目标用户,他们的金融消费习惯有很大改变,他们不愿意到银行网点办理业务,不喜欢被动接受金融产品和服务。银行很难面对面接触到他们,了解他们的想法,所以需要通过特定的数据筛选和标签整合归类技术,建立精准的用户画像,了解年轻人对金融产品的需求,从而助推银行业务增长。


智能营销帮银行实现精准获客、客户留存和价值挖掘


(1)个性化产品推荐


银行传统的营销方式面临很多挑战,因为缺乏系统化的数据支持,很难及时有效的制定营销策略。


而如果我们运用用户大数据画像,则可以通过对用户各项属性,行为标签的聚合,将客户匹配到对应的类别中,并对客户进行分层管理,根据各个层次用户群体的不同,有目的的制定出更精准的运营策略。同时,依据不同的价值标签,管理用户的生命周期,并且在生命周期中尽一切可能产生商业价值。



金智塔“知他”银行智能化解决方案,将通过结合用户大数据画像与机器学习、AI建模,获得目标数据的转化预估,同时后续跟进各阶段的数据情况,帮助银行制定个性化的客户运营方案。并根据投后数据反馈,及时调整参数,实现模型优化。


(2)智能预警存款流失


根据数据调查,一般来说5%的客户留存率增长意味着公司利润30%的增长,而把产品卖给老客户的概率是卖给新客户的3倍。因此提升用户留存率,减少用户流失,对于任何一家企业来说都是非常重要的。对于这个问题,“知他”智能解决方案可以通过数据挖掘,分析用户流失的阶段以及原因,再根据用户的数据特征,选择最适合的营销方案,从而实现精细化客户管理。



当然站在银行的角度,我们肯定想知道“花了大力气挽回的用户,到底能给我们带来多大价值?”由于各个阶段的用户价值,一定是不一样的,所以我们还会通过模型对用户价值进行评估,让大家可以清楚的了解,各类用户挽回的投入产出比会是多少。


(3)主动挖掘营销机会


同时,“知他”智能解决方案也关注重点事件带来的各种营销机会,通过大数据收集各类企业信息,建立业务事件库,包括是否有新公司以及公司的业务是否有重大的变化等,及时采取营销措施,主动出击,高效精准获取用户,最大程度实现客户留存和客户价值挖掘。

智能风控帮助银行降低逾期坏账


知他提供全套的风控解决方案,包括贷前的申请人资质评估,贷中的反欺诈以及贷后的逾期管理,通过大数据与知识图谱等技术,汇聚海量的用户数据,建立用户画像,基于知识图谱和机器学习技术,建立用户风控模型,为不同银行业务场景提供智能风控决策支持。



杭州金智塔科技有限公司是专注于新金融大数据智能风控的高科技企业。


作为一家杭州市高新技术企业和青蓝计划企业,公司得到了浙江大学互联网金融研究院和浙江大学人工智能研究所的大力支持,是浙江省互金联合会的信披数据技术支持方。公司重点研发的“知他”智能化解决方案,以大数据用户画像为核心,为中小银行提供大数据智能风控建模服务和大数据智能营销服务,帮助银行实现智能获客,同时大大降低了银行的逾期率与坏账率。

金智塔

科技让金融更安全


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